Η επίδραση του COVID-19 στις Χρηματικές απώλειες – business interruption claims

Του Κωνσταντίνου Πατεράκη, Insurance Risk Management Analyst, CyRM
Μέλος Δ.Σ. cluster Panormos

Κάθε μέρα που περνά, γίνεται όλο και πιο προφανές ότι θα υπάρξουν τεράστιες οικονομικές συνέπειες από τον COVID-19. Μέσα στα χιλιάδες προβλήματα που παρουσιάζονται για κάλυψη νέων ασφαλιστικών απαιτήσεων, ήρθαν και τα προβλήματα από τον COVID-19. Η ραγδαία μεταβολή των συνθηκών της αγοράς και της απαγόρευσης της μετακίνησης του πληθυσμού, θα επηρεάσει αρνητικά σχεδόν όλες τις επιχειρήσεις, στα αναμενόμενα λειτουργικά αποτελέσματα τους

“Αυτό θα έχει τη δυνατότητα να επηρεάσει ουσιαστικά τις συνεχιζόμενες και τις νέες σχετικές με τον COVID-19 αξιώσεις Χρηματικών απωλειών διακοπής της επιχειρηματικής δραστηριότητας (business interruption claims).”

Ο σκοπός της ασφάλισης απώλειας των κερδών (business interruption claims) των επιχειρήσεων είναι να αποζημιωθούν για τις οικονομικές ζημίες που υπέστησαν ως συνάρτηση καλυπτόμενου κινδύνου σε ζημιές που θα συμβούν στην ιδιοκτησία, η οποία θα προκαλέσει αύξηση των σταθερών εξόδων ή μείωση του τζίρου. Μπορεί οι επιχειρήσεις να έχουν απώλεια σε εργαζόμενους, σε πελάτες ή σε υποψήφιους πελάτες, αλλά το βασικότερο διαταράσσονται οι αλυσίδες εφοδιασμού με τη διακοπή της κυκλοφορίας και επιπλέον των προηγουμένων, οι μολυσματικές ασθένειες συνήθως αποτελούν βασική εξαίρεση και οι εργαζόμενοι που έχουν νοσήσει δε θεωρούνται υλικές ζημίες.
Το ίδιο ισχύει για την κάλυψη εκτεταμένης διακοπής εργασιών, η οποία προκύπτει από μια καλυπτόμενη υλική ζημία στις περιουσίες τρίτων (πελατών ή προμηθευτών του ασφαλισμένου), η οποία ενεργοποιείται σε περίπτωση που επέλθει αυξημένο κόστος λειτουργίας ή  μείωση του τζίρου.

“Και εκεί τίθεται το ζήτημα, εάν η εκτίμηση της πιθανής ζημιάς μιας επιχείρησης (από καλυπτόμενο κινδύνου) σε ασφαλισμένη περιουσία θα δικαιολογεί την εξέταση των παραγόντων από COVID-19;”

Θα πρέπει λοιπόν να γίνεται μια πιο προσεκτική αξιολόγηση των όρων του συμβολαίου της ασφαλισμένης επιχείρησης. Είναι σημαντική η κατανόηση του τρόπου με τον οποίο η παραγωγή και τα έσοδα της επιχείρησης θα επηρεαστούν από την εργασία στο σπίτι και αν μπορεί να δικαιολογεί τη ζημιά από την ροή εργασιών και τη διαθέσιμη τεχνολογία για την υποστήριξή της. Επίσης, τα προβλήματα που πιθανόν να παρουσιαστούν από τις περιόδους κλεισίματος με κυβερνητική εντολή που δε σχετίζεται με καλυπτόμενο κίνδυνο του συμβολαίου περιουσίας, αλλά και από την αλλαγή τιμολόγησης της επιχείρησης, η οποία ενδέχεται να αλλάξει με τη μεταβαλλόμενη ζήτηση.


Άλλα συμβόλαια, όπως Γενικής Αστικής Ευθύνης θεωρούν την ασθένεια υπό τον ορισμό της σωματικής βλάβης. Επίσης, αν η ασφαλισμένη επιχείρηση θεωρηθεί υπεύθυνη για την τυχαία διάδοση της νόσου, σε τρίτους ή εργαζομένους γιατί δεν έλαβε επαρκείς προφυλάξεις για να σταματήσει η εξάπλωση του COVID-19 στις εγκαταστάσεις της, τα συμβόλαια αυτά συχνά εξαιρούν ζημιές εξαιτίας της ρύπανσης ή μετάδοσης μολυσματικών ασθενειών.
Ασφάλεια αλυσίδας εφοδιασμού και παροχή συμβουλών για τον κίνδυνο (Supply Chain Insurance and Risk Consulting). Αποτελεί μια μη διαδεδομένη tailor made ασφάλιση και καλύπτει τη διακοπή της δραστηριότητας λόγω προβλήματος στην αλυσίδα εφοδιασμού, ανεξάρτητα από το αν υπήρξε υλική ζημιά που προκάλεσε τη διατάραξη και θα μπορούσε να καλυφθεί για τυχόν χαμένο εισόδημα εάν ο προμηθευτής του εργοστασίου έκλεισε εξαιτίας της εμφάνισης μιας νόσου. Για να γίνει αυτό δε θα πρέπει οι μολυσματικές ασθένειες να είναι στις εξαιρέσεις και αυτές να μην περιλαμβάνονται στην έννοια της ρύπανσης που συνήθως αποτελεί βασική εξαίρεση.

Συμπέρασμα

Έχοντας μια δευτερογενή επίδραση στον κλάδο, η απώλεια διακοπής της επιχείρησης δεν είναι ασυνήθιστη. Ωστόσο, η επιδημία COVID-19 θέτει μοναδικές προκλήσεις και είναι πιθανό να παρουσιάσει το πιο ευρύ παράδειγμα της πρόσφατης ιστορίας μη ενεργοποίησης της κάλυψης. Το σημαντικότερο ερώτημα που πρέπει να απαντήσουμε δεν είναι εάν το COVID-19 θα ληφθεί υπόψη στην μέτρηση της απώλειας σήμερα, αλλά αντίθετα πώς και σε ποιο βαθμό μπορεί να υπάρξει σε μελλοντικά συμβόλαια και μετά από πόσο χρονικό διάστημα.
Τέτοιοι περιορισμοί σε χρόνο ρεκόρ θα απαιτήσουν προσεκτικό συντονισμό και συνεχή επικοινωνία μεταξύ επαγγελματιών του ασφαλιστικού κλάδου, των αναλογιστών, των πραγματογνωμόνων ζημιών που έχουν επιφορτιστεί με τη μέτρηση αυτών των αξιώσεων

Ετικέτες

[adrotate banner="18"]
[adrotate banner="5"]
[adrotate banner="6"]

Πρόσφατα Άρθρα

Follow Us

[et_bloom_inline optin_id="optin_3"]